文｜陸山

隨著中國世界貿易地位提高，人民幣的使用範圍正擴大至中國境外, 而新加坡已早著先鞭。

新加坡金管局與人民銀行數位貨幣研究所2020年簽署數位金融合作諒解備忘錄後，雙方進行試點，允許兩國旅客使用數字人民幣在新加坡和中國旅遊消費。新加坡的銀行亦與中國銀聯，就新加坡PayNow與銀聯之間潛在的匯款聯動，展開早期可行性討論，探討兩國之間的安全便捷跨境支付和匯款, 促進兩地的經濟互動。

回頭看香港。近期，中銀香港和萬寧合作，進一步拓展香港數字人民幣收款服務。今年8月7日起，香港萬寧全線逾300 家分店支持客戶使用數字人民幣作線下消費支付，為內地旅客提供多元化的支付選擇。

內地來港只需客戶展示數字人民幣付款碼，並由商戶掃碼即可完成交易。中銀香港將其數字人民幣換成港元，幫助客戶進行跨境清算，顧客無須提前兌換，盡享便捷的支付體驗。數字人民幣擴大在香港的跨境試點後，該行致力拓展人民幣收單服務至更多本地商戶，讓他們按其營運需要，選擇以港元或人民幣進行資金清算，有助減低商戶跨境結算成本。

2004年2月25日，內地和香港聯合推出新措施，容許香港32家持牌銀行開始為個人帳戶提供人民幣存款、貨幣兌換和匯款服務。現時，允許香港居民將港元兌換成人民幣並無限制，而一系列以香港投資者為目標的人民幣計價的金融產品不斷產品，每天通過人民幣即時支付的達三萬億人民幣。人民幣和港元在大灣區的流通與兌換正在逐步推進。2023年6月19日，香港交易所推出了“港幣-人民幣雙櫃檯模式”，允許投資者選擇以港幣或人民幣買賣香港上市公司的證券，這一舉措旨在豐富香港交易所的離岸人民幣產品生態圈。

WeChat Pay HK（微信支付香港）早於2018年起實現“雙向跨境支付”，成為首家支持香港用戶，在內地使用的香港電子錢包。用戶無須綁定內地銀行戶口，只須使用香港銀行戶口或綁定信用卡即可進行跨境消費。在大灣區內地成市消費時，系統會自動將人民幣結算成港幣，毋須預先兌換人民幣。AlipayHK自2019年7月獲得人行許可，在內地開展移動支付服務，成為首個在全國範圍內開通服務的香港電子錢包，短短幾年間已成功拓展至消費購物、交通出行等應用。目前，香港的電子錢包已經在內地廣泛使用，用戶可以在超過3,000萬個商店、餐廳、景點、交通工具使用。2021年到2023年，香港電子錢包在內地的總交易量和總交易金額均增加超過七倍，當中大灣區佔了大部份。內地的移動支付工具也在香港廣泛應用。今年5月，金管局和人民銀行公布擴大數字人民幣在香港的跨境試點，讓香港居民通過香港手機號開立數幣錢包，並通過香港“轉數快”為數幣錢包增值，為兩地居民新增一個安全、便捷的跨境支付選擇。

人民幣跨境支付系統(CIPS)由內地開發，用於向境外人提供人民幣匯出支付，以向離岸人民付款人收取人民幣。為促進人民幣和港元可更自由兌換，建議推動CIPS 處理理港元。這樣，可以促進港元的流動性，進而带動大灣地城市推出港元投資產品，及方便大灣區內的港元支付。大灣區內地銀行亦可針對內地居民持有的港元存款，為他們開發港元計價之理財產品。

人民幣和港元跨境流通和更自由的兌換機制，有望為大灣區帶來多方面利好影響。首先，它將減少企業和個人在跨境交易中的貨幣兌換成本和時間，提高資金使用效率。其次，這種貨幣安排將增強區域內部的經濟聯繫，促進消費/貿易和投資。建議擴大人民幣與港元在大灣區的跨境使用範圍,這將成為激活大灣區商貿及投資活動的催化劑。

（作者係香港銀行學會考試審核委員會委員、香港董事學會培訓委員會委員、香港學術及職業評審局專家，文章觀點僅代表作者本人）